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economía y pulgadas

Lo que dicen los expertos que hacer antes, durante y después de declararse en bancarrota


Las solicitudes de bancarrota personal han disminuido drásticamente desde el comienzo de la pandemia de coronavirus, pero con el aumento de las tasas de interés y la disminución del alivio del gobierno, es probable que las cifras de presentación aumenten durante este año, dicen los expertos.

«He recibido más llamadas en las últimas semanas que en los seis meses anteriores», dijo Charles Juntikka, un abogado con sede en Nueva York que se especializa en leyes de bancarrota.

El abogado de bancarrotas David Leibowitz, jefe de Lakelaw, con sede en Chicago, dijo que su firma «ya ha visto que las presentaciones en el área de Chicago aumentaron en aproximadamente un 25% en los últimos dos meses».

La variedad de programas gubernamentales de estímulo, créditos fiscales mejorados y protecciones contra desalojos y ejecuciones hipotecarias de préstamos implementados en los últimos dos años han reducido la cantidad de solicitudes de quiebra.

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Sin embargo, los cierres de la comunidad y el malestar general de Covid también pueden ser un factor, sugiere Juntikka. «Es difícil para las personas enfrentar el hecho de que necesitan presentar una declaración», dijo. «Se necesita energía emocional y se sienten culpables por ello.

«Por cada persona a la que ayudo, hay cuatro o cinco que se sienten miserables».

La bancarrota puede parecer como si tocaran fondo para los estadounidenses con problemas financieros, pero también es un nuevo comienzo y una oportunidad para salir del hoyo que solo parece profundizarse para muchos.

No es un proceso fácil. Una declaración de bancarrota permanece en su historial crediticio durante 10 años y dificulta la obtención de un préstamo o una hipoteca.

«Si puede pagar sus deudas fuera de la bancarrota, debería hacerlo», dijo Leibowitz, ex presidente del comité de bancarrotas de consumidores del Instituto Estadounidense de Bancarrotas. «Sin embargo, si su salario está siendo embargado, su automóvil ha sido incautado y las agencias de cobro lo están acosando, la bancarrota puede ser imperativa».

Si ha decidido que la bancarrota es su mejor opción, su primera decisión es contratar a un abogado para que lo ayude con el proceso. Puede presentar una demanda ante los tribunales por su cuenta, pero el costo de los errores es alto.

¿Bajo qué capítulo del código se debe presentar? ¿Qué formularios necesitas completar? ¿Qué errores debes evitar? La ley de bancarrota es compleja y, si bien puede ahorrar dinero al presentar la declaración por su cuenta, podría perder mucho más en el back-end.

«La gente no hace su propio trabajo dental», dijo Juntikka. «Tienes que consultar a un abogado».

Qué hacer

El proceso de quiebra implica una serie de pasos y procedimientos que deben seguirse. El tipo de declaración de bancarrota que elija dependerá de sus circunstancias.

Las presentaciones de bancarrota del Capítulo 7, que representan una gran mayoría de las presentaciones personales, en última instancia pueden cancelar la mayoría, aunque no todas, las deudas personales. La pensión alimenticia, las deudas tributarias y los préstamos estudiantiles se encuentran entre las responsabilidades que pueden quedar para los peticionarios. La mayor parte de su propiedad está sujeta a incautación y venta, aunque existen algunas excepciones, como los saldos de las cuentas de jubilación.

Para calificar para el Capítulo 7, debe aprobar una prueba de medios. Esencialmente, su ingreso debe ser menor que el ingreso medio del estado donde presenta su solicitud. De lo contrario, debe presentar la solicitud bajo el Capítulo 13 del código.

En esa situación, se pueden perdonar algunas deudas no garantizadas y es posible que pueda conservar algunos bienes personales, pero básicamente crea un plan de pago de la deuda, generalmente durante un período de cinco años.

Estos son los pasos individuales que debe seguir en una declaración de bancarrota:

  • Reúna los documentos que necesitará, incluidas declaraciones de impuestos, talones de pago, estados de cuenta bancarios, de corretaje y de jubilación, tasaciones de bienes raíces y otros activos que posee, registros de vehículos y cualquier otro documento relacionado con las deudas que debe o los activos que posee.
  • Todas las personas que se declaran en bancarrota deben completar un curso de asesoría crediticia tanto antes como después de la presentación. La tarifa suele ser inferior a $ 50 y se puede eximir si no puede pagarla.
  • Complete e imprima los formularios de bancarrota apropiados, obtenga su tarifa de presentación ($338 para una presentación del Capítulo 7 en un tribunal federal), presente los formularios en el tribunal y envíe por correo los documentos necesarios a su síndico de bancarrota designado.
  • Asista a la reunión, probablemente en línea, de sus acreedores con su síndico. Tiene lugar aproximadamente un mes después de que se presenta su caso.

Todos estos pasos son esenciales, y tener un abogado puede ayudarlo a asegurarse de que no cometa errores.

Qué no hacer

El mayor error que comete la gente al declararse en bancarrota es intentar engañar al sistema. Todos sus activos pueden ser embargados en una bancarrota y no revelarlos todos puede resultar en cargos criminales

Solo pregúntele al tenista Boris Becker, actualmente en prisión en el Reino Unido por ocultar activos. No transfiera propiedades a familiares o amigos antes de presentar la solicitud. Será devuelto.

Los deudores honestos tienen un nuevo comienzo, mientras que los deshonestos pueden potencialmente ir a la cárcel.

David Leibowitz

jefe de Lakelaw

Además, no agote sus recursos crediticios antes de presentar su solicitud. El tribunal no lo verá con buenos ojos. Nunca use fondos de cuentas de jubilación para pagar deudas.

«La verdad y la transparencia son fundamentales para el proceso de quiebra», dijo Leibowitz. «Los deudores honestos tienen un nuevo comienzo, mientras que los deshonestos pueden potencialmente ir a la cárcel».

Qué hacer después de la bancarrota

Declararse en bancarrota puede parecer el último fracaso, pero hay vida después de la bancarrota. Leibowitz aconseja a los clientes que sigan los siguientes pasos para volver a poner sus vidas en orden:

  1. Establece un presupuesto al que puedas apegarte.
  2. Abra una cuenta de ahorros y ahorre los ingresos de un mes para proporcionar un colchón financiero para gastos inesperados.
  3. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada y úsela solo para gastos que pueda pagar a fin de mes.
  4. Pague su alquiler y sus facturas a tiempo.
  5. Revise su informe de crédito con regularidad para asegurarse de que no queden deudas canceladas en la bancarrota pendientes en su perfil.

Si sigue un plan disciplinado, puede mejorar rápidamente su perfil crediticio e incluso ser elegible para una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda en tan solo tres años.

«Hay un estigma tan grande asociado con la bancarrota», dijo Leibowitz. «Pero la idea de la rehabilitación y el perdón está integrada en nuestra constitución.

«La bancarrota puede dar a la gente una segunda oportunidad».


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