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IRA versus cuenta de corretaje: ¿A dónde debería ir su dinero extra este año?


Fuente de la imagen: Getty Images

Mucha gente está luchando para pagar las facturas este año debido a la inflación desenfrenada. Como tal, la idea de tener dinero extra para invertir es, lamentablemente, para muchos, una noción irrisoria.

Pero, ¿y si no estás en esa situación? Puede ser que tu salario en el trabajo sea generoso y hagas un gran trabajo viviendo por debajo de tus posibilidades para que puedas hacer tener dinero extra a la mano para invertir.

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En ese momento, tiene una opción: podría aspirar a maximizar su IRA o podría invertir su dinero en una cuenta de corretaje regular. Pero, ¿cuál es la decisión correcta?

Por qué su IRA debería ganar, hasta cierto punto

Hay una razón por la que vale la pena hacer lo que pueda para maximizar su IRA cada año. A diferencia de las cuentas de corretaje regulares, las cuentas IRA vienen con beneficios fiscales incorporados. Si financia una cuenta IRA tradicional, no pagará impuestos sobre el dinero que ingresa en su cuenta. Y eso podría reducir sustancialmente su carga del IRS.

Este año, las contribuciones de IRA alcanzan un máximo de $6,000 para trabajadores menores de 50 años. Los mayores de 50 años obtienen una opción de recuperación de $1,000 que eleva su límite anual a $7,000. Y para que quede claro, no tiene que estar «atrasado» en los ahorros para la jubilación para hacer contribuciones para ponerse al día en la cuenta IRA. Si tiene 50 años o más, puede depositar hasta $7,000 en su cuenta este año, ya sea que tenga $600 ahorrados para la jubilación o $2 millones.

Pero aunque definitivamente vale la pena tratar de maximizar su IRA por los ahorros de impuestos involucrados, eso no significa que una IRA deba ser la única cuenta en la que invierta. ¿La razón? Debido a que las cuentas IRA ofrecen muchos ahorros en impuestos, también vienen con reglas estrictas. Y una regla es que, por lo general, no puede retirar dinero de una cuenta IRA antes de los 59 años y medio. Si lo hace, se enfrentará a una multa del 10%.

Las cuentas de corretaje no ofrecen beneficios fiscales, pero son menos rígidas. Si decide cobrar algunas acciones en su cuenta de corretaje a los 35 años y usar el dinero para comprar una casa, es su decisión y no hay multas involucradas (aunque es posible que tenga que pagar impuestos sobre las ganancias de capital).

Del mismo modo, supongamos que termina en una posición en la que puede jubilarse a los 50 años. Si todo su dinero está inmovilizado en su IRA, no tendrá suerte durante varios años, mientras que puede acceder a una cuenta de corretaje a esa edad sin preocupaciones.

Aproveche al máximo sus cuentas de inversión

Por lo general, vale la pena maximizar una IRA y luego poner cualquier dinero extra que tenga en una cuenta de corretaje. Pero, ¿y si no tienes tanto dinero para trabajar? ¿Qué sucede si lo máximo que puede apartar para fines de inversión este año es $2,000? ¿Debería ir todo su dinero a su IRA?

Esa es una decisión más difícil. Podría ser beneficioso para usted poner todo ese efectivo en su IRA para maximizar sus ahorros de impuestos. Pero si desea más flexibilidad en el futuro, poner, digamos, $ 1,500 de eso en una IRA y $ 500 en una cuenta de corretaje no es irrazonable.

En última instancia, ahorrar e invertir dinero le da más opciones y libertad financiera en el futuro. Por lo tanto, debe sentirse libre de hacerlo de una manera que se sienta bien con usted y lo haga sentir cómodo. En algunos casos, eso podría significar renunciar a una exención fiscal o una exención fiscal parcial para obtener más flexibilidad.

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